Экономику XXI века невозможно представить без банков и банковских услуг. Рынок капитала зависит от активности клиентов крупнейших кредитных организаций, которые не только занимают средства, но и размещают депозиты, пользуются валютой и расчетно-кассовым обслуживанием для предпринимателей. Практически каждый житель мегаполиса ежедневно совершает банковскую операцию, поэтому более 77% жителей регулярно отслеживает тенденции в мире банковских услуг.
Что это?
Банки представляют собой финансовые организации, которые предоставляют экономические услуги населению, предпринимателям и государствам по переводу, хранению, страхованию и инвестированию денежных средств. Это государственные и/или коммерческие компании, основой деятельности которых является получение прибыли и обслуживание клиентов.
Банковские услуги - это результат работы сотрудников финансовой организации. Они отличаются от предложений других банков и кредиторов размером комиссии, способом предоставления, удобством для клиента.
Лучшие банки для оформления расчетного счета (Сбербанк, "ВТБ", "Тинькофф", "Россельхозбанк"и другие) с успехом развиваются на рынке банковских услуг более пяти лет и заслужили доверие клиентов интересными предложениями и широким функционалом. Например, клиентами Сбербанка являются более 70 млн россиян, а сама компания имеет крупнейшую в стране сеть филиалов и банкоматов. Мобильное приложение от "Тинькофф" не раз признавалось самым быстрым и удобным, а "Россельхозбанк" известен своей надежностью - 100% активов компании принадлежат государству.
Виды
В зависимости от клиентоориентированности выделяют услуги для:
- Физических лиц.
- Индивидуальных предпринимателей.
- Юридических лиц.
В зависимости от способа предоставления применяют:
- внутрибанковский сервис.
- удаленное обслуживание.
- выездные банковские услуги.
По времени предоставления услуги могут быть:
- Долгосрочными.
- Постоянными.
- Кратковременными.
- Моментальными.
В связи с количеством участников рынка банковских услуг выделяют:
- индивидуальное ведение договоров;
- коллективный бизнес.
Услуги в офисе банка: список, описание
При визите в офис компании клиент может воспользоваться не только снятием наличных с книжки. К числу банковских услуг внутри филиала относятся:
- Открытие и закрытие договоров, включая срочные вклады и депозиты. Допускается ведение счета от имени законного представителя при предъявлении соответствующего документа (доверенность, постановление).
- Открытые, обслуживание и закрытие счетов банковских карт. Это кредитные и дебетовые пластиковые продукты, включая дополнительные карточки и валютные счета.
- Оформление кредитных продуктов. Ссуды и ипотеки, автокредиты и кредитные карточки.
- Страхование. Банки активно предлагают приобрести защиту жизни и здоровья заемщиков, имущества, банковских карт, членов семьи и другие страховые продукты на определенный срок.
- Перевод накопительной части пенсии в НПФ банка. Это заключение договора обязательного пенсионного страхования (ОПС) с дочерним фондом.
- Валютные операции. Покупка, продажа, размен, замена старых банкнот, определение подлинности.
- Оплата услуг. Коммунальные счета и взносы на счет физических или юридических лиц.
- Денежные переводы. Международные и внутрибанковские.
Услуги за пределами офиса
Вне филиала клиенты банка также могут получить качественное и быстрое обслуживание.
Сервис представляет собой систему мобильных банковских услуг, что включает:
- Терминалы и банкоматы.
- Онлайн-банкинг.
- Версию приложения для смартфонов.
- Онлайн-услуги.
Обслуживание в терминалах и банкоматах
Более 2/3 операций с картами клиенты проводят в сети терминалов города. Сюда включаются не только АТМ на территории офиса, но и банкоматы в специально оборудованных зонах 24/7, внутри торговых центров и муниципальных организаций.
В этих устройствах клиенты могут не только снять наличные, но и осуществить оплату услуг банковской картой, получить выписку или перевести средства. Терминалы работают без перерыва, за исключением случаев, когда требуется произвести ручную инкассацию средств или осуществляется удаленное обслуживание (например, в случае технического сбоя аппарата).
Интернет-банкинг
С 2016 года все крупные банки страны внедрили систему онлайн-банкинга, которая позволяет пользователям совершать 4/5 операций без посещения офисов. Спустя полгода услуги нашли своего клиента: сейчас пользователями интернет-банков являются более 3/4 всех посетителей кредитных учреждений.
Преимущество интернет-обслуживания очевидно:
- Быстрый перевод средств.
- Сниженная комиссия - от 0% до 3%. В банке за ту же операцию клиент вынужден внести на 1-5% больше.
- Безопасность. Подтверждение операций осуществляется с помощью кодов - одноразовых паролей, присланных по СМС только владельцу карточки.
- Комфорт. Клиент сам контролирует выполнение и проверку операции, имея возможность отменить платеж до его отправки адресату и создать шаблон для сокращения времени на выполнение следующей операции.
Мобильные предложения банков
Мобильные банковские услуги созданы для упрощения экономических связей между пользователями. С помощью "Мобильного банка" от крупнейшего кредитора страны ежедневно более 10 млн россиян переводят средства своим родственникам и друзьям, а "Альфа-Чек" позволяет совершать платеж физическому лицу, используя минимум операций.
Кроме этого, USSD-запросы и команды мобильных сервисов защищают данные клиентов от взлома. Данные владельцев банковских карточек находятся под защитой, так как при попытке доступа или перевода клиентам приходит уведомление от банка с указанием реквизитов операции.
Недостатком услуги является обязательная оплата. Примеры комиссии в популярных банках:
- 30 или 60 рублей - в Сбербанке (за исключением сервиса на кредитных и привилегированных картах).
- 79 рублей - в "Альфа-Банке", кроме тарифов "Оптимум", "Комфорт", "Максимум" и "Максимум+".
- 79 рублей - информирование о расходных операциях у "Тинькофф".
Услуги в режиме онлайн
Услуги банковских карт включают в себя сервисы в режиме онлайн. Они состоят из:
- пополнения сотовой связи;
- оплаты коммуналки;
- переводов на счета физических лиц.
Наиболее распространенными среди населения РФ являются банковские услуги Сбербанка для владельцев кредиток.
Автоматическое пополнение сотовой связи
Пополнение сотовой связи - это услуга "Автоплатеж". Деньги автоматически списываются с карты владельца при достижении минимального баланса, например, 50 рублей.
Сумму пополнения клиент выбирает самостоятельно, но не менее 50 рублей. Допускается установить суточный лимит на внесение средств, к примеру, 300 рублей.
Если на карте недостаточно средств, услуга приостанавливается до достижения баланса, необходимого до ее возобновления (овердрафт не активируется).
Автоплатеж ЖКХ
Для упрощения оплаты коммунальных платежей в Сбербанке предлагается услуга "Автоплатеж ЖКХ". В отличие от автопополнения сотовой связи, которое производится на фиксированную сумму, "Автоплатеж ЖКХ" позволяет погасить задолженность согласно данным от поставщика.
Долг фиксируется из привязки к лицевому счету с точностью до копейки. Клиент также имеет право установить максимальный лимит оплаты, например, до 5000 рублей в месяц.
В рамках услуги доступно подключение автоматической оплаты за интернет (на фиксированную сумму).
Переводы в режиме онлайн
Переводы на счет позволяют создавать шаблоны операций с автоматическим перечислением средств. Сумму и периодичность клиенты Сбербанка выбирают самостоятельно. Допускается оформление нескольких привязок к одной карточке.
Все онлайн-услуги предоставляются бесплатно. Отключение и обслуживание автоплатежей и переводов осуществляется без комиссии. Оформить банковские услуги клиенты могут как в отделениях Сбербанка, так и в интернете, в личном кабинете, терминалах.
Прочие услуги банков
В крупных банках банковские услуги не ограничиваются онлайн-предложениями (за исключением "Тинькофф", который не имеет отделений). Наибольшей популярностью у клиентов пользуются:
- Инкассация.
- Кассовые операции.
- Переводы.
- Оформление займов.
- Открытие вкладов.
- Оформление банковских карт.
Инкассация: понятие, особенности
Безопасный перевоз, хранение и доставку наличных денег и прочих ценностей называют инкассацией. Она является надежным способом аккумулирования и обмена денежными средствами.
Предоставлением услуги занимается внутрибанковская служба или коммерческая организация. Инкассаторы снабжены средствами защиты (оружие, бронежилет, специальная форма), передвигаются на бронированном автомобиле по четкому графику. Их целью является получение и передача средств от финансовых организаций и их безопасная транспортировка в хранилище банка.
Кассовые операции
Ни один банк нельзя представить без операций с наличными деньгами. В офисах клиенты могут произвести размен, замену, проверку подлинности денег, купить или продать валюту и монеты/слитки из драгметаллов.
Услуги осуществляются в кассе банка. Для некоторых операций, например, покупки драгоценных монет, подтверждение личности не требуется. Большинство операций с обменом иностранной валюты производится при предъявлении паспорта.
Денежные переводы
Услуги по передаче средств по России и за рубежом давно являются частью банковской системы. Для удобства клиентов предусмотрены внутренние способы передачи и международные стандарты сервиса.
Наиболее популярные виды переводов в России:
- "Колибри".
- Money Gram.
- Western Union.
- "Золотая корона".
Оформление потребительских займов
У многих клиентов банки в первую очередь ассоциируются с выдачей кредитов населению. Оформление ссудного договора приносит компаниям до 90% дохода. Лидерами на рынке потребительского кредитования в РФ являются:
- Сбербанк.
- "Россельхозбанк".
- "Тинькофф".
- "Альфа-Банк".
- "Московский индустриальный банк".
- "Газпромбанк".
- "Московский кредитный банк".
- "Хоум Кредит Банк".
- "Почта банк".
- "Восточный Экспресс банк".
Оформление кредита включает в себя открытие ссудного счета и сопровождение сделки. В рамках услуги клиент может оформить сопутствующие продукты: страхование, кредитную и дебетовую карты, депозит, автоплатеж.
Кроме добровольной услуги в совокупности с договором займа страхование представляет собой отдельный вид услуг и является второй по значимости статьей дохода в банках (от 5% до 70% дохода).
Открытие депозитов
Банки предлагают своим клиентам не только получить наличные под проценты, но и самим заработать на вложении средств. Накопительные вклады позволяют гражданам получить до 10% годовых. К услугам вкладчиков - возможность частичного снятия процентов, пополнения депозита и автоматической пролонгации. Программы по вкладам обновляются каждый квартал, предлагая клиентам новые условия вложения средств.
Депозиты можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте, например, долларах или евро. Допускается открытие депозита клиентом или законным представителем.
Оформление банковских карточек
Открытие счетов пластиковых карт - одна из наиболее востребованных услуг в банке. С 2015 года счета используются не только в качестве зарплатных проектов.
С 2017 года банки предлагают пользователям открывать кредитки через интернет. Курьер доставит банковскую карточку на выбранный клиентом адрес в течение 14 дней. Дебетовые карты клиенты смогут забрать в любом удобном офисе компании.
Если вкладчик не хочет ждать 2 недели (среднее время оформления счета карты), он может получить моментальную карточку - неименной банковский продукт. Такие счета предлагают:
- Сбербанк.
- "Евросеть".
- "МТС Банк".
- "Хоум Кредит".
- "ВТБ Банк Москвы".
- "Почта банк".