Кредитование, банковские операции, финансовые расчеты - все это до недавнего времени почти не соприкасалось со сферой юриспруденции. Сегодня ситуация обстоит иначе. Развитие финансово-кредитной сферы привело к формированию банковского права - одной из отраслей коммерческой юридической сферы. Крупные суммы разбираются в арбитражных судебных процессах. Их судьба во многом определяется работой юриста. В нашей статье будет рассказано о банковском праве в РФ.
Характеристика правовой отрасли
В предпринимательской деятельности сегодня задействованы миллионы граждан. Каждому из них необходима качественная правовая поддержка. Нелишним будет знать и основы банковского права - недавно появившейся коммерческой правовой отрасли.
Банковская сфера как юридическая отрасль обладает рядом важнейших особенностей. Здесь нужно выделить следующие моменты:
- наличие независимого предмета юридического регулирования, обусловленного четким выделением особенностей, регулируемых рассматриваемой отраслью социальных отношений;
- конституционное и законодательное закрепление принципов банковского права;
- наличие социальных потребностей и государственного интереса в независимом регулировании рассматриваемой отрасли, обусловленного особой ролью банковской системы;
- наличие специфической системы категорий и понятий.
Таким образом, понятие банковского права представляет собой совокупность норм и принципов, регламентирующих отношения, которые возникают в процессе формирования, функционирования и модернизации российской банковской системы. Рассматриваемая юридическая отрасль входит в структуру коммерческого права.
Предмет и принципы
Предметом банковского права является совокупность общественных отношений, которые возникают в процессе построения, действия и совершенствования отечественной банковской системы. Как Банк России, так и остальные кредитные организации реализуют общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования отечественной финансовой структуры. Все действия в рассматриваемой сфере осуществляются только в интересах граждан, юридических лиц и целого государства.
В предмет входят два важных понятия. Первое именуется банковским правоотношением. Это урегулированное нормами банковского и иного законодательства общественное отношение, представляющее собой сложную форму общественного взаимодействия. Участники отношений имеют корреспондирующие права и полномочия, которые осуществляются по поводу банковской деятельности.
Вторым понятием является банковское законодательство. Это система нормативно-правовых актов и предписаний, которые связаны между собой и регламентируют сопутствующие социальные отношения.
Банковское право базируется на ряде специальных принципов. Они делятся на общие и специальные:
- В первую подгруппу входят начала и идеи, определяющие статус субъектов рассматриваемой юридической отрасли. Это законность, гуманность, направленность на защиту прав и свобод человека и гражданина и прочее.
- Во вторую подгруппу входят принципы банковского права, регламентирующие порядок реализации банковской деятельности. Здесь следует выделить следующие принципы: свободы экономического функционирования; неприкосновенности собственности, поощрения здоровой конкуренции и недопущения процессов монополизации, соблюдения паритета интересов всех субъектов рассматриваемой правовой отрасли и т. д.
Большинство обозначенных принципов составляют базу финансовой юридической сферы, отраслью которой является система банковского права.
Источники правовой отрасли
Традиционный подход к пониманию системы правовых источников предполагает перечисление основных нормативных актов, на которых базируется рассматриваемая юридическая отрасль.
Первым источником является российская Конституция. В первой же ее главе прописаны основные принципы экономической системы России. Это свобода экономического пространства, возможность предпринимательства, запрет на монополии, поддержка конкуренции и многое другое.
Второй источник банковского права - Бюджетный кодекс РФ. Это кодифицированный нормативный акт, который устанавливает общие принципы бюджетного законодательства. Им регулируются доходы федерального и региональных бюджетов, их сбалансированность, составление финансовых проектов, государственный контроль и многое другое.
Третий важный источник - Закон "О банках и банковской деятельности". Он был принят еще в 1990 году. В Законе закрепляются виды банковских систем, особенности управления финансовыми инстанциями, порядок их регистрации, функционирования и т. д.
Особенностями банковского юридического регулирования являются:
- наличие и функционирование актов, принятых еще в дорыночные времена (пример - Закон "О банках и банковской деятельности");
- наличие динамики правовой регламентации;
- отсутствие официальных источников;
- многоуровневый характер регулирования;
- противоречивость некоторых нормативных актов.
Следует также добавить, что все отечественные источники банковского права должны соответствовать нормам международного права. Об этом говорится в статье 15 Конституции РФ.
Банковские правоотношения
Правоотношениями в рассматриваемой сфере называют урегулированные нормами банковского права социальные отношения, которые складываются в процессе деятельности банковских и кредитных организаций. Такие организации реализуют свой специфический юридический статус и используют финансовые средства как сбережения, товар или материалы для обогащения.
Виды банковских правоотношений выделяются в зависимости от субъектного состава:
- между банковскими организациями и клиентами;
- между Центральным российским банком (ЦБ) и прочими кредитными организациями;
- между ЦБ и органами государственной власти;
- между банками по поводу формирования союзов, ассоциаций, производственных образований и т. д.
Выделяются также банковские операции, которые опосредуют:
- активные и пассивные банковские операции - когда банк выступает в качестве кредитора или должника;
- посреднические финансовые операции - при производстве расчетов;
- вспомогательные операции - по оказанию услуг информационного характера.
Исходя из содержания, банковские правоотношения могут делиться на следующие группы:
- имущественные - связанные с финансами или иными материальными ценностями;
- неимущественные - связанные с обеспечением режима государственной тайны, защиты репутации банковской организации, присвоением квалификации и т. д;
- организационные - связанные с формированием организационной системы банков.
Основаниями для возникновения правоотношений могут быть:
- нормы закона;
- административные акты;
- односторонние сделки или договоры;
- причинение вреда.
Таким образом, множественность институтов банковского права обуславливают большое количество соответствующих отношений.
Структура банковских правоотношений
Определяя структуру отношений между банковскими организациями, следует разобраться с их субъектным составом. Предполагается выделение нескольких уровней:
- Органы государственной власти. Занимаются государственным регулированием банковской системы.
- Производные банковские инстанции - союзы, группы, палаты, ассоциации и т. д.
- Банк России как орган исполнительной власти и центр всей кредитно-финансовой системы.
- Прочие банки и кредитные организации.
- Банковская клиентура.
Между всеми перечисленными субъектами формируются разные по своему составу правоотношения и связи. Целевое назначение таких отношений заключается в обеспечении и сохранении всей финансовой системы страны.
Конституционные основы правоотношений
Конституционные основы рассматриваемой юридической отрасли образуют те нормы отечественной Конституции, которые так или иначе связаны с основами банковского права. Здесь следует выделить принципы законоположения, которые вбирают в себя некую общую идею или принцип.
Первая группа норм касается Центрального Банка России. В статье 103 основного закона страны сказано, что назначение на должность и освобождение с нее Председателя ЦБ РФ относится к компетенции нижней палаты Федерального Собрания - Государственной Думы РФ. Она рассматривает данный вопрос по инициативе главы государства. В статье 75 сказано, что ЦБ РФ является единственным эмитентом (производителем) денег на финансовом рынке.
Конституционными основами программируется банковская деятельность. На нее распространяется правовой режим предпринимательской деятельности. Устанавливается свобода передвижения финансовых услуг и капитала. Об этом говорится в статье 8 основного закона РФ.
Нормами российской Конституции создается база для единообразного банковского юридического регулирования. Выражается это в установлении основ единого рынка, а также валютного, финансового или денежного регулирования. Об этом сообщается в статье 71 Конституции РФ.
Конституционные гарантии законных интересов и прав распространяются на всех субъектов банковского права. Это как сами кредитные организации, так и клиенты в виде юридических лиц и простых граждан.
Регулятивные возможности банковских правоотношений
Для чего вообще необходимо банковское право? Так ли нужно его выделение из системы финансовых отношений? Этот вопрос особенно актуален в последнее время. Разрешить его поможет один интересный парадокс.
Известно, что любое общество переживает разные этапы оценивания ролей правовых систем. Это может быть как полное пренебрежение, так и гиперболизация, чрезмерное преувеличение значения. Обе тенденции, следует отметить, довольно опасны. Пренебрежение чревато ростом беззакония и проявлениями анархизма. Переоценка законов приводит к появлению нездорового канцеляризма и поддержки принципа "приоритет власти закона над властью уважаемых мужей".
Банковское право позволяет гармонично обеспечивать существующую кредитно-финансовую систему. В соответствующих нормативных актах закрепляются лишь реальные возможности рассматриваемой отрасли. Здесь следует выделить:
- прозрачность и обеспечиваемую с ее помощью подконтрольность деятельности банковского характера;
- доступность кредитного обслуживания;
- соблюдение баланса общественных интересов;
- надежность банковских операций и ликвидность коммерческих ресурсов;
- стабильность в управлении банковским поведением.
Следует также предположить, что основы банковского права оказывают положительное влияние на рационализацию кредитно-финансовых услуг.
Банковские операции
Основным полномочием кредитных организаций является реализация банковских операций. Это сделки, которые проводятся Банком России и нижестоящими инстанциями в соответствии с принципом исключительной правоспособности. Объектом сделок могут выступать ценные бумаги, финансы, драгоценные металлы или камни и т. д.
Все банковские операции делятся на основные и производные. Под основными понимаются три вида операций, присущих для любого банка:
- выдача кредитов;
- платежи и расчеты;
- прием депозитов.
На этих трех полномочиях базируются операции производного характера. Например, это выдача и использование пластиковых карт для платежей и кредитов, использование аккредитивов - платежей по условию и т. д.
Все операции реализуются на основе следующих нормативных актов:
- Гражданский Кодекс РФ;
- ФЗ "О Центральном Банке РФ";
- ФЗ "О банках и банковской деятельности";
- Инструкция ЦБ РФ №1 от 1996 года.
Все многообразие производных банковских операций описанию не поддается. Однако можно дать краткую характеристику лишь самым основным процедурам, реализуемым кредитными организациями. Здесь следует выделить такие:
- факторинг - выплата финансирования поставщику чего-либо под уступку прав его финансовых требований, которые возникают по поставкам с отсроченным платежом;
- услуги хранения ценностей;
- покупка и продажа ценных и производных бумаг;
- покупка и продажа валют и операций на валютном рынке;
- аккредитивные операции - выдача денежных документов, которые содержат в себе распоряжения об уплате финансов одной организации другой;
- гарантийные операции;
- эмиссия, обслуживание и защита эксплуатации пластиковых карт;
- услуги консультационного характера;
- лизинг - аренда оборудования, транспортных средств, сооружений производства и т. д.
Таким образом, существует достаточно большое количество операций производного характера. Их реализация не является обязательной, в отличие от операций основного типа.
Ответственность за разные виды нарушений в банковском праве
Большая часть нарушений, допускаемых банковскими организациями, связаны с процедурой кредитования. Кредитом называют предоставление кредитором ссуды в товарной или денежной форме на условиях возврата его в установленный срок. Как правило, к основной сумме добавляются проценты.
Существуют три вида кредитования: коммерческий, банковский и государственный. С первым же типом связано большинство нарушений. Чаще всего это просрочка выплат по задолженности. Так, в отношении клиента, объявленного неплатежеспособным, банк может использовать следующие меры:
- реорганизация должника;
- передача оперативного управления администрации, назначенной с участием банка;
- досрочное взыскание кредитов и приостановление выдачи новых ссуд;
- изменение очередностей платежей.
Если же говорить о более крупных нарушениях, то связаны они, как правило, с самими кредитными организациями. Например, это работа без получения специальной лицензии, обман клиентов, неисполнение условий заключенных соглашений и т. д. В зависимости от тяжести совершенного нарушения может наступить административная, гражданская или даже уголовная ответственность.
Развитие банковской системы в РФ
Как уже было сказано, банковское право как самостоятельная отрасль выделилось в Российской Федерации относительно недавно. Стало быть, сама система все еще несовершенна. Какие есть способы оптимизации рассматриваемой правовой отрасли?
Для начала следует выделить основные проблемы отечественной банковской системы. Во-первых, это недостаточно высокий уровень банковского капитала. Показатель достаточности капитала представляет собой ключевой индикатор экономического состояния кредитной организации. Решение проблемы возможно в двух направлениях: либо строгий контроль за всеми существующими банками, в частности за производными операциями, либо предоставление возможности наращивания собственных ресурсов. Во всяком случае дополнительная регламентация полномочий банков не будет лишней.
Во-вторых, это сильнейшая зависимость банковских организаций от состояния государственных и местных бюджетов. Отдельные банки привлекают и используют бюджетные средства для наращивания собственного капитала. Это приводит к нерациональному использованию государственных средств. Проблема может быть решена либо введением особого дотационного режима, либо путем установления дополнительных ограничений на государственные займы. Законодателям следует задуматься о внесении новых норм в существующие правовые источники.