Страхование жизни считается востребованной услугой разных страховых компаний. Приобретается полис гражданами добровольно или принудительно. В первую очередь они желают защитить себя от возможных несчастных случаев или других причин смерти. Принудительно необходимость в такой страховке возникает, если гражданин оформляет ипотеку или другой крупный кредит, работает на сложных работах или желает защитить свою жизнь по другим значимым причинам. Для покупки полиса обязательно со страховой компанией заключается грамотно составленный договор страхования жизни.
Понятие контракта
Российские страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам большое количество разнообразных услуг и возможностей страхования. Для этого обязательно составляется контракт, представленный важным документом. Именно он регулирует все особенности отношений, возникающих между двумя сторонами.
Предназначается договор страхования жизни для достижения нескольких целей:
- формируется правовая база, на основании которой далее предоставляются услуги предприятиями;
- вносятся в документ детали заключенной сделки, поэтому застрахованное лицо легко может получить информацию о том, как ему будут перечисляться выплаты, если по разным причинам наступит страховой случай;
- приводятся условия страхования, к которым относится размер платежа и начисляемые штрафы, если нарушаются условия контракта какой-либо стороной сделки.
Все вышеуказанные нюансы обязательно содержатся в документе.
Кто является субъектом?
Субъектом страхования жизни могут являться разные граждане и компании. К субъектам относятся:
- страховая компания, в обязанности которой входит проведение многочисленных страховых операций и формирование разнообразных документов;
- страхователь, представленный компанией, желающей застраховать жизни своих работников;
- застрахованные лица, которые могут приобретать групповую или индивидуальную страховку;
- лица, получающие выгоду от сделки, сюда входят наследники, которые могут получить страховую сумму после смерти застрахованного лица.
Таким образом, составление страхового договора страхования жизни предполагает учет интересов большого количества лиц.
Государственное регулирование
В главе 48 ГК содержится полная информация о том, как приобретается страховой полис гражданами или компаниями. Данный акт регулирует правила заключения данной сделки, поэтому на положения этой главы должны ориентироваться сами страховые фирмы и граждане, желающие застраховать свою жизнь.
Ст. 927 ГК указывает, что в определенных ситуациях требуется обязательное страхование жизни. В ст. 955 содержится информация о том, что при необходимости застрахованный гражданин может заменяться в договоре. Страхование от государства, являющееся обязательным, прописывается в ст. 969 ГК.
Каждая страховая компания, работающая в России, должна учитывать положения ФЗ №4015-1, который включает правила организации страхового дела в стране. В ст. 34 этого закона имеются сведения о том, как составляется договор страхования жизни с иностранными гражданами или лицами, не имеющими гражданство.
Правила страхования жизни
Если у человека по разным причинам возникает необходимость в покупке такого полиса, то следует разобраться, какие действия для этого должны им выполняться. Страхование жизни реализуется в последовательных этапах:
- первоначально выбирается оптимальная страховая компания, предлагающая соответствующие услуги, причем ее расценки должны быть подходящими для гражданина;
- собирается нужная документация для оформления сделки, причем уточнить точное количество бумаг можно непосредственно у работника конкретной организации;
- выясняются у специалиста компании детали сделки и возможности расширить пакет услуг;
- некоторые предприятия предлагают даже комбинацию различных страховых предложений;
- подается заявление с документами на покупку страхового полиса;
- сотрудником компании предлагаются конкретные условия для заключения контракта, которые должны тщательно изучаться заявителем;
- страхователь имеет право вносить разные изменения в соглашение, если в этом имеется необходимость;
- подписывается документ обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.
Застрахованное лицо получает на руки договор страхования жизни и здоровья, содержащий основные условия сотрудничества. На основании пунктов этого соглашения он может контролировать качество предоставляемых услуг страховой компанией.
Требования к документу
При составлении договора страхования жизни компаниями должны учитываться определенные требования и условия. Сами граждане должны осознавать важность этого документа, так как он обладает юридической силой, поэтому может использоваться в суде любой стороной сделки.
Если заключается контракт гражданином, оформляющим ипотеку, то обязательно в соглашении должны содержаться пункты:
- покрытие рисков смерти заемщика или потери его трудоспособности на время или полностью;
- заключение договора страхования жизни производится исключительно на срок кредитования;
- выгодоприобретателем по этому соглашению является банк, предоставивший заемщику конкретную сумму средств в ипотеку;
- сумма страховой выплаты равна размеру кредита.
Если же заключается договор накопительного страхования жизни, то в него обязательно включаются пункты:
- страховая компания покрывает лечение клиента в стационаре;
- вся страховая сумма выплачивается, если клиент организации умирает;
- имеется возможность включить пункт, на основании которого клиенту будет выплачиваться инвестиционный доход.
В каждой страховой компании могут иметься свои особенности составления данного контракта, поэтому клиенты должны тщательно подходить к выбору организации.
Нюансы заключения контракта со Сбербанком
Сбербанк при оформлении ипотеки или автокредита требует, чтобы заемщики страховали свою жизнь. Они могут выполнить процесс в любой аккредитованной страховой компании, а также предлагают собственный договор страхования Сбербанку. Страхование жизни в этом банке имеет много плюсов, так как обеспечивается покрытие убытков после смерти заемщика или при наступлении других страховых случаев.
Банк предлагает сразу несколько программ, отличающихся страховой суммой, выплатами, длительностью и иными параметрами. По каждой из них предусматриваются регулярные взносы. Обычно заемщики выбирают экономварианты. Покупать полис можно не только для себя, но и для родственников.
Правила заполнения договора
Для покупки страхового полиса требуется правильно составить договор страхования жизни. Образец данного документа располагается ниже.
Обязательно в контракте должны содержаться сведения о:
- номере страхового полиса;
- сроке, на который оформляется страховка;
- сведения о страховой компании и лице, страхующем свою жизнь;
- перечисляются все страховые случаи;
- приводится размер премии;
- вносятся дополнительные стандартные или специальные условия.
В конце документация обязательно подписывается обоими участниками сделки. Ставится печать страховой компании. Перед подписанием данного документа застрахованное лицо должно тщательно изучить все условия, чтобы какие-либо пункты не были для него неожиданностью.
Правила расторжения контракта
Расторжение договора страхования жизни может реализоваться разными способами. Для этого должны иметься важные предпосылки, к которым относится:
- исчезает страховой риск;
- гражданин воспользовался периодом охлаждения, поэтому ним в течение 5 дней был расторгнут контракт и возвращен полис в страховую компанию;
- страховые компании в определенных ситуациях самостоятельно предлагают клиентам расторгнуть контракт, после чего они возвращают клиенту некоторую часть ранее уплаченной суммы.
Как расторгнуть договор страхования жизни сразу после заключения? По закону после подписания контракта начинается период охлаждения, который длится 5 дней. В это время любой гражданин, застраховавший свою жизнь, может без негативных последствий расторгнуть договор. Для этого достаточно прийти с полисом в страховую компанию и написать заявление на расторжение контракта. Компания возвращает ранее уплаченную полную сумму гражданину. Таким способом часто пользуются заемщики, которые оформляют страховку для получения низкого процента от банка, а после расторгают контракт страхования без потери собственных средств.
Понятие инвестиционного страхования
При использовании такого предложения страховой компании у застрахованного лица имеется возможность в некоторых ситуациях получить не только денежную компенсацию от организации, но и определенный доход. Договор инвестиционного страхования жизни считается выгодным. Компенсация может быть получена в разных ситуациях:
- смерть от несчастного случая, причем выплачивается около 200 % от страховой суммы, к которой прибавляются проценты от вложения в фондовый рынок;
- смерть клиента по другим причинам, после чего компания перечисляет наследникам 100 % от страховой суммы и инвестиционный доход;
- потеря трудоспособности, подтверждающаяся официальными медицинскими документами, что приводит к получению от страховой компании конкретной выплаты, прописанной в соглашении;
- нанесение вреда здоровью позволяет получить некоторую сумму, рассчитывающуюся в процентах к страховому размеру.
Поэтому такой контракт считается выгодным, хотя по нему гражданам приходится перечислять значительные ежемесячные платежи.
Как получить страховую выплату?
Для получения страховой выплаты необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию. Требуется написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. К таким документам относятся медицинские справки, свидетельство о смерти или другие бумаги. Дополнительно требуется иметь при себе непосредственный договор, составленный со страховой организацией . В заявлении требуется указать на необходимость получения страховой суммы на основании наступления страхового случая.
Проверяется документация работниками страховой компании в течение двух недель, после чего принимается решение. Если оно является положительным, то начисляется компенсация. Отрицательное решение может приниматься только при условии, что произошедшая с застрахованным лицом ситуация не является страховым случаем. Тогда заявителю предоставляется аргументированный отрицательный ответ.
Заключение
Страхование жизни считается востребованной услугой разных страховых компаний. Оно может быть обязательным или добровольным. Для покупки полиса важно заключить с компанией соответствующий договор. В контракте должны содержаться важные сведения о сотрудничестве застрахованного лица с организацией. Актуально заключать инвестиционный договор, по которому клиент может рассчитывать даже на доход от вложения его средств в разные прибыльные проекты.