Увеличение величины долга
Важно обратить внимание на расчёт комиссии: в большинстве МФО процент начисляется за каждый день до полного погашения займа. Если клиент вдруг прекратит выплаты, уже через пару дней с ним свяжутся сотрудники и начнут задавать вопросы о причинах прекращения выплат. Позже наступит стадия начисления пени и дополнительных штрафов, из-за чего долг начинает расти в геометрической прогрессии.
Чтобы избежать этого, стоит изначально посчитать, в течение какого периода у тебя появятся деньги на единоразовое погашение. Покажем на примере: ты взял 10 тысяч под 0,063 % в день, а до зарплаты еще неделя. За неделю твоя процентная ставка составит 630*7 = 4 410, значит, в день зарплаты ты должен отдать сразу 10 000 + 4 410 = 14 410. Так ты избежишь начислений, как если бы сперва внёс, условно, 5 тысяч, которые покрыли бы чуть больше набежавших процентов.
Портится кредитная история
Сейчас на рынке финансовых услуг много микрофинансовых организаций, ведь это довольно выгодный способ заработка, но высокую конкуренцию выдерживают не все. Клиент, узнавший о банкротстве своего кредитора, будет безмерно рад, что платить ему больше не нужно (если долги не перешли к другой организации). Но есть один важный нюанс: просроченные оплаты и задержки будут зафиксированы в твоей кредитной истории.
Ты можешь подумать, что это не так уж и важно, но это до определённого момента. Плохая кредитная история долго не будет напоминать о себе, но когда ты решишь приобрести недвижимость, автомобиль или тебе срочно понадобится крупная сумма, она этого не позволит. Подпорченная история сделает тебя непривлекательным заёмщиком в глазах крупных банков, и тебе придётся искать альтернативы, которые, скорее всего, предложат не такие выгодные условия.
Чтобы избежать такого сценария, нужно следить за кредитной историей и вовремя вносить все платежи. Для этого нужно, в свою очередь, здраво рассчитывать свои силы и искать самые выгодные условия. Лучше потратить больше времени, узнавая условия в разных организациях, и выбрать оптимальные для себя.
Перепродажа долга коллекторам
Когда микрофинансовая организация понимает, что заёмщик не собирается выплачивать долг, она выставляет его долг на торги, где задолженность могут перекупить коллекторы. Так организация минимизирует финансовые риски и избавляется от головной боли по взысканию долгов.
Да, государством предусмотрено ограничение действий коллекторских агентств, но многие из них превышают свои полномочия. Мы вкратце напомним, какие меры допустимы, а какие — нет.
Разрешено: — звонить не более 1 раза в день, 2-х раз в неделю и 4-х — в месяц; — звонить с 8 до 22 часов; — писать сообщения не более 1 раза в день, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц; — проводить личные встречи не чаще 1 раза в неделю.Запрещено:— угрозы и психологическое воздействие; — порча имущества должника; — разглашение сведений о наличии долга третьим лицам; — контакт с несовершеннолетними; — физическое воздействие.
Столкнувшись с нарушениями прав, должник может зафиксировать их на фото, видео или аудио и обратиться в полицию. Перед этим стоит проверить, есть ли данное коллекторское агентство в государственном реестре. Если нет, то его деятельность по взысканию долга полностью незаконна.
Заведомо проигрышные судебные тяжбы с последующей передачей дела приставам и изъятием имущества
Последней инстанцией взыскания долга со стороны микрофинансовой организации является суд, регулируемый Гражданским кодексом Российской Федерации. Шансы выиграть такое дело у должника стремятся к нулю. Причиной тому служит подписанный должником договор, в котором он соглашается и обязуется выполнять прописанные обязанности. МФО предусматривает и заранее прописывает условия на случай прекращения выплат, и суд встанет на её сторону, так как по закону она будет права.
Единственная возможность выиграть дело — подать встречный иск при наличии доказательств о грубых ошибках в составленном договоре или о применении микрофинансовой организацией незаконных методов взыскания. Как правило, сделать это сложно, так как все МФО работают в рамках закона и ошибаются крайне редко. Если должник проиграет, то суд отправит дело приставам. Они в свою очередь могут:
— наложить арест на половину зарплаты должника; — арестовать его банковские счета и вклады; — арестовать имущество, если у него нет доходов.
В большинстве случаев затраты на судебные тяжбы, адвокатов и дальнейшие санкции несоизмеримо больше изначальной задолженности. Избежать ответственности будет практически нереально, поэтому лучше не запускать дело и вовремя выплатить необходимую сумму.