Мечта пораньше уйти на пенсию и при этом жить, припеваючи, посещает большинство адекватных людей. В этом стремлении нет ничего зазорного или эгоистичного. Можно и дальше работать, но уже в свое удовольствие, занимаясь любимым делом. Либо путешествовать по стране и миру, расширяя кругозор. А может и вовсе поселиться в тропической стране с комфортным климатом и дешевыми ценами. Уже сейчас тысячи пенсионеров обитают на Гоа, Бали, Кипре, в Таиланде, Китае, Вьетнаме, Черногории.
Чаще всего «молодые пенсионеры» живут за счет сдачи квартир в наем. Либо продают жилье за дорого и переезжают в регион, где жизнь дешевле. Один из вариантов достичь мечты – положить накопления под проценты в банк, или вложиться в инвестиции. Но сколько денег надо для безбедной старости?
Запросы и потребности
Согласитесь, у каждого человека свое видение достойной жизни. Кто-то готов экономить и без проблем кушает перловку и овсянку. В этом случае огромных накоплений не потребуется. А кому-то и 10 миллионов рублей не хватит даже на год.
Не будем вдаваться в крайности и обратимся к международному опыту. В развитых богатых странах приемлемыми для сытой жизни считаются накопления в размере 60-70% от зарплаты (или других доходов), получаемой до выхода на пенсию. Считается, что люди в возрасте тратят гораздо меньше, чем в молодости. Им не особо нужда ультрамодная одежда, меньше денег тратится на развлечения и дальние путешествия. Вопросы с жильем, как правило, уже решены.
В России так называемый коэффициент замещения после поднятия пенсионного возраста составляет около 40 %. Столь скромная цифра объясняется более низкими ценами на еду, проезд, коммунальные платежи. Но есть нюансы. Если вы зарабатывали условно 100 000 рублей в месяц, то 40 000 после завершения карьеры вполне достаточно для жизни без шика. А если зарплата была 12 000, что в провинции не редкость?
Праздник каждый день
Ряд специалистов скептически относятся к коэффициенту замещения в пределах 40 %, и даже 70 %. Психологи отмечают, что если человек не ходит по графику на работу, каждый свободный день он воспринимает как выходной. А что мы привыкли делать в свободное время? Тратить деньги на отдых!
Молодые пенсионеры еще недостаточно стары, чтобы отказаться от земных благ и стараются по полной использовать оставшееся время. Подсчитано, что не редко ежемесячные траты превышают размер предыдущего заработка. Простой пример: силовики и военные уходят на заслуженный отдых гораздо раньше остальных, при этом пенсия у них достойная. Но подавляющее большинство из них находят работу или подработку.
Безусловно, такое происходит не со всеми. Если человек дружит с головой, он рассчитывает бюджет и регулирует траты с оглядкой на будущее.
На ПМЖ в Америку
Допустим, вы накопили достаточно денег и хотите прожить остаток дней в Соединенных Штатах Америки. Поближе к голливудским тусовкам, пляжам Майами и бутикам Нью-Йорка. Если просто приехать и тратить деньги, их хватит ненадолго. Гораздо разумнее куда-либо их вложить и жить на проценты. В этом случае останется даже детям и внукам на конфеты.
Вариантов для вложений много. Можно приобрести недвижимость, обратиться за помощью к инвестиционным фондам, приобрести акции и облигации, положить доллары и центы под проценты.
Как молоды мы были
Но сколько денег взять с собой? Американские специалисты уже все рассчитали. Если вы хотите стать пенсионером уже в 25 лет, и до конца веселой жизни не работать, то для комфортного проживания в достаточно дорогой стране приготовьте около 4 миллионов долларов. В среднем, инвестиционные дивиденды от этой суммы составят около 65 000 долларов в год, или более 5 000 ежемесячно. Этого вполне достаточно для сытой жизни в Америке. Вложения в районе 6 млн $ будут приносить 100 000 дивидендов.
Инвестору, который уходит с работы в возрасте 35 лет, потребуется положить на налогооблагаемый инвестиционный счет более 5 миллионов долларов. В этом случае появится возможность жить на дивиденды и прирост капитала, составляющие около100 000 $ в год после уплаты налогов. Специалисты советуют распределить активы следующим образом: 80 % акций и 20 % облигаций. Для тех, кто готов жить поскромнее, достаточно чуть более 3 млн $. В этом случае ежегодный доход составит от 60 000 до 65 000 долларов.
Бес в ребро
С возрастом ходить на работу все более лениво. И здоровье уже не то: спину прихватит, или артрит разыграется. Невольно посещают мысли о досрочной пенсии. Чем выше возраст, тем меньшая сумма требуется для более-менее приличного дохода до конца жизни. Какая же сумма потребуется?
- 45 лет: 4,3 млн $ для дохода в 100 000 $ ежегодно и 2,75 млн $ для дохода 65 000 $;
- 55 лет: 3,45 млн $ (100 000 $ в год) и 2,2 млн $ (65 000 $);
- 65 лет: 2,5 млн $ (100 000 $) и 1,6 млн $ (65 000 $);
Рекомендуемое распределение инвестиций:
- 70 % акций и 30 % облигаций для 45-55-летних;
- 60 % акций и 40 % облигаций для 65-летних.
Необходимо понимать, что и на Западе, и в России любые инвестиции подвержены риску. Особенно на долгосрочной перспективе. Нельзя со счетов списывать инфляцию и просадки курсов валют. Поэтому описанные выше данные основаны на среднестатистических значениях, предполагающих доходность в размере 5 % ежегодно. Если у вас есть возможность вложиться более выгодно, то, соответственно, можно либо уменьшить сумму инвестиций, либо повысить дивиденды.
Реалии России
На отечественном рынке по понятным политическим и экономическим причинам все гораздо сложнее. Если копить деньги на банковских счетах с 18 лет, с учетом процентов, не всегда удастся обрести финансовую независимость даже к 50 годам. Поэтому и программа накопительной пенсии, ранее нахваливаемая правительством, пробуксовывает.
Подавляющее большинство граждан получают зарплату менее 65 000 рублей. Даже если инвестировать по 10 000 ежемесячно, с учетом инфляции и прочих факторов, средний ежегодный доход вряд ли превысит 5 %. Таким образом, для пассивного дохода в тысячу долларов инвестиционный портфель (банковские вклады, акции, облигации и прочее) на данный момент должен составлять как минимум 15-17 миллионов рублей, или 250 000 $.
Сумма не заоблачная, особенно если повезло с наследством. Но для рядового гражданина, зарабатывающего честным трудом, неподъемная. Впрочем, если у вас завалялось пару миллионов долларов, почему бы не рискнуть и не вложить их в родную экономику? Жизнь у нас реально дешевле, а значит, меньше финансов будете тратить.