В наше время займы получили очень широкое распространение, поскольку, в отличие от банковского кредита, заем выдается не только в денежном эквиваленте, но и в натуральном выражении. В качестве займа могут быть выданы такие активы, как, например, товары бытового или хозяйственного назначения.
Немного истории
Займом человек начал пользоваться очень давно, еще с доисторических времен. Когда крестьянин научился обрабатывать землю и начал выращивать на ней какие-либо культуры, периодически он стал сталкиваться с неурожаем, который мог оставить его семью без пропитания на целый год. Если урожай земледельца был слишком мал, чтобы прокормить семейство, он обращался за помощью к более богатому соседу и одалживал необходимую сумму денег либо какую-то культуру для посадки. Эти займы были вызваны его нуждой. Если крестьянин не мог вернуть долг, он попадал в долговую кабалу.
Богатым людям также приходилось прибегать к займу денежных средств, поскольку по каким-либо причинам они не имели возможности выйти на необходимый уровень потребления. Это не было обусловлено нуждой, но мотив был похожий. Шли годы, столетия, а заем прочно укоренял свои позиции в обществе. Заемщиками становились заводы, предприятия, даже короли и целые государства.
Что такое заем?
Заем – это один из нескольких видов финансовых обязательств одной стороны сделки перед другой, а именно заемщика перед заимодавцем. Заимодавец – физическое лицо или организация, который предоставляет заем в виде денежных средств или каких-либо активов в натуральном выражении. Заемщик – человек, который будет пользоваться заемными средствами. Другими словами, заем – это передача денег или других материальных благ от одного лица в собственность другому лицу на определенный промежуток времени, при этом заключается договор с условием обязательного возврата займа в указанные сроки и в необходимом объеме.
Виды займов
Займы классифицируются на три вида: целевой заем, нецелевой и государственный. Давайте поподробнее рассмотрим каждый из трех видов.
Целевой заем предоставляется клиенту только на определенные цели. При этом в договоре в обязательном порядке прописываются цели получения такого займа. Для большинства людей заем – это кредит, получаемый именно на определенные цели. Например, человеку необходимо сделать какую-то покупку в магазине бытовой или цифровой техники, а денежных средств не хватает или попросту нет. Практически в каждом крупном магазине можно найти представителя банка, который поможет в кратчайшие сроки оформить быстрый заем и таким способом оплатить долгожданную покупку. Для клиента такой срочный заем является целевым, поскольку человек приобретает конкретную, необходимую для него вещь. В договоре займа обязательно будет прописано наименование приобретенного в кредит предмета.
Другим видом денежного займа является нецелевой. Такой заем предоставляется не для осуществления какой-то конкретной покупки, т. е. нет определенной цели получения займа. Каждый, наверное, в нашей жизни сталкивался с такой проблемой, как задержка заработной платы или понесенные непредвиденные расходы. Как дожить до зарплаты? Конечно, можно попросить в долг у знакомых или родственников, если они смогут помочь, но у них тоже может сложиться аналогичная ситуация. Оптимальным решением станет получение нецелевого займа, например, заем в ломбарде, оформление кредитной карты в банке или оформление займа в МФО (микрофинансовой организации). Заем в ломбарде под залог изделий оформляется очень быстро и не требует указания цели его получения. Кредитный заем на карту будет оформляться несколько дней, поэтому получение такого займа необходимо запланировать заранее. Большинство клиентов банков имеют кредитные нецелевые карты на случаи внезапно возникших непредвиденных расходов.
Третий вид займа – государственный. В этом виде займа, как правило, заемщиком является государство, таким образом оно привлекает денежные средства физических и юридических лиц для осуществления своей деятельности. Иными словами, государственный заем – это один из способов покрытия дефицита бюджета страны. Такие займы используются на необходимые нужды государства. Государственный заем, как и другие виды займов, подлежит обязательному возврату в указанный договором срок с уплатой начисленных на основной долг процентов.
Где и как получить заем?
Теперь давайте выясним, кто именно выдает деньги, куда можно обратиться, чтобы получить срочный заем. Одним из первых заимодавцев (кредиторов) можно назвать банк. В банке, как уже говорилось выше, можно оформить кредитную карту и использовать денежные средства по мере необходимости.
Кредитный заем
Самым распространенным быстрым займом банков являются кредитные карты. Такие карты обладают преимуществами перед обычным потребительским кредитом. Они являются своего рода «электронным кошельком». Карты безопасны в обращении, ими легко рассчитываться как за товары в магазине, так и за любую услугу. Многие банки предлагают беспроцентный льготный период, чем особенно привлекают потенциальных клиентов. Оформление такого займа физическим лицам будет очень быстрым, особенно если воспользоваться оформлением заявки в онлайн-режиме. Это можно сделать не выходя из дома, с личного компьютера, дождаться одобрения банка и получить карту с доставкой на дом либо непосредственно в отделении банка. Минусами оформления кредита могут стать отказ банка по каким-либо причинам, в частности из-за плохой кредитной истории заемщика, кроме того процентные ставки по кредитной карте достаточно высоки.
Займы МФО
Помимо банков, выдачей микрозаймов занимаются МФО (микрофинансовые организации). Деятельность этих компаний, как и коммерческих банков, строго регламентируется Центральным Банком РФ. Получение денег в такой организации в нашей стране стало очень популярным. Это обусловлено следующими признаками:
- Оформление займа является достаточно простым: минимальный пакет документов (достаточно одного паспорта).
- Оперативность: оформить заем можно за 15 минут, необходимо лишь заполнить онлайн-анкету или заявку, дождаться одобрения и получить денежные средства на карту или электронный кошелек.
- Лояльный подход к заемщику: если банк может отказать клиенту в получении кредита, например, из-за плохой кредитной истории, здесь к этому могут отнестись более лояльно - выдать срочно заем без проверки кредитной истории.
Минусом оформления такого займа является высокая процентная ставка.
Заем ломбардов
Третьей, не менее распространенной организацией, выдающей деньги, является ломбард. Деятельность ломбардов также регламентируется ЦБ РФ, но в отличие от банков и некоммерческих организаций, кредитная история заемщика здесь вообще не проверяется. Таким образом оформить срочно заем без проверки кредитной истории здесь не составит особого труда, достаточно лишь паспорта и залога. В качестве залога, как правило, ломбарды принимают ювелирные украшения, бытовую и цифровую технику, меховые изделия.
Договор займа
После того как клиентом будет осуществлен выбор вида займа и того, и кто будет выступать заимодавцем (кредитором), необходимо пройти ряд процедур для получения положительного заключения о предоставлении займа. Только после этого между заемщиком и заимодавцем в обязательном порядке будет заключен договор. Договор займа – это письменное соглашение между двумя сторонами, согласно которого заимодавец передает, а заемщик принимает в собственность денежные средства либо имущество с условием возврата в полном объеме и в установленный договором срок.
Договор займа должен содержать существенные условия, а именно:
- Сумму займа или количество переданного имущества (наименование и описание).
- Срок, на который предоставляется заем. Если договором не определен срок возврата денежных средств или имущества, срок предоставления займа будет считаться тридцать календарных дней.
- Размер процентов по займу.
Помимо существенных условий в договоре должны быть указаны дополнительные или прочие условия. Как правило, это обозначение последствий в случае нарушения заемщиком условий, права и обязанности сторон, оспаривание договора и другие.
Договор займа может заключаться как между физическими, так и между юридическими лицами. Если заемщик и заимодавец являются физическими лицами, то сумма займа между сторонами должна быть не менее 1000 рублей. Заключение договора при участии юридического лица-заимодавца происходит при любой сумме займа.
Договор займа практически всегда является процентным, если, конечно, не предусмотрено иное. Заем может быть беспроцентным в случае заключения договора между физическими лицами на сумму, которая не должна превышать 5000 рублей, либо договором займа является имущество, определенное родовым признаком, а деятельность хотя бы одной из сторон не связана с предпринимательством.
Заключение
В заключение хочется подвести итог. В наше время многим из нас очень трудно обойтись без заемных средств. Получение займов стало распространенным явлением, потому что зачастую оно является эффективным средством для решения финансовых проблем и некоторым толчком к дальнейшему развитию.