Андеррайтер – это... Определение, работа и функции андеррайтера, история профессии

Подписка – именно так переводится английское слово «андеррайтинг». Соответственно, лицо, которое занимает данную должность, – андеррайтер - готово отвечать за рисковые ситуации. В каких сферах эта специальность находит применение, какие требования и обязанности возлагают на человека? Об этом в статье ниже.

История профессии

Упоминание о первых андеррайтерах встречается в истории про Британскую империю времен 19-го века. Именно в этой стране впервые задумались над страхованием рисков, которые несут банки-эмитенты. Далее эту тему стали развивать торгующие компании, которые отправляли свой груз через океан.

Уже в то время участники сделки хотели быть уверенными, что, если вдруг груз утонет вместе с кораблем, понесенные в связи с этим убытки будут им возмещены. Инвесторы за определенную плату брали на себя обязательства по возмещению потерь. Поскольку стоимость страхования риска всего судна и товара была очень велика, никто не брался за это в одиночку. Поэтому сумма распределялась между участниками в той мере, которую каждый для себя определял сам. Документальное закрепление договоренностей фиксировалось на специальном бюллетене Ллойда, одноименной страховой компании, которая первой взялась за регулирование рисков между участниками сделки. Отсюда и берет свое начало термин андеррайтер – человек, поставивший свою подпись.

В современном банковском мире к необходимости введения отдельной должности проверяющего впервые пришли в 2000-х годах. До этого времени решение принимали на заседании кредитного комитета. То есть высококвалифицированные специалисты, руководители кредитных отделов, отделений, уполномоченные оценивать заемщика и принимать решение. Это занимало длительное время, особенно если поданных на рассмотрение анкет было много.

Определение должности

В современной бизнес-среде андеррайтер – это довольно многогранный термин. Он применим к должности в банковской сфере, страховании и на рынке ценных бумаг. То есть нельзя сказать, что он выполняет какую-то одну строго определенную функцию. Стоит кратко рассмотреть определение каждой сферы.

Андеррайтер в банке – это лицо, которое уполномочено принимать решение о кредитоспособности физического или юридического лица. Он оценивает возможные риски, платежеспособность клиента, производит его проверку, в итоге принимает окончательное решение о выдаче кредита либо отказе в его оформлении.

Что касается страхования, то в данном случае он определяет целесообразность страхования (перестрахования) объекта или человека. В страховании андеррайтер – это также лицо, которое формирует страховой портфель. Случается, что они объединяются в синдикаты и ведут совместную деятельность вместе. Один из крупных синдикатов зарегистрирован в Великобритании (компания под названием Lloyd’s).

На рынке ценных бумаг андеррайтер выполняет роль посредника. Он приобретает эмиссии какого-либо эмитента и размещает их на бирже. Различают несколько категорий:

1. Организация берет на себя право выкупа всех ценных бумаг и только после продает инвесторам и участникам рынка. Ответственность за риски она берет на себя.
2. Андеррайтер, который берет на себя только ту часть ответственности, которая касается реализации бумаг, максимально возможного их количества.
3. Специалист заключает договор с «ожиданием», обязуясь выкупить остаток эмиссии для дальнейшего размещения.

Необходимо ли иметь профильное образование?

В момент поиска работы многие сталкиваются с вопросом, нужно ли дополнительное образование по данному направлению? Практически все отзывы андеррайтеров - сотрудников страховых компаний отвечают отрицательно. В первую очередь здесь необходимо знать область профессиональной деятельности, разбираться в нюансах страхования, понимать, что входит в число рисков, за которые компания готова отвечать. Это некая база для того, чтобы начать свою карьеру.

Если есть желание вникнуть в сферу страхования, обладать более емкими знаниями, то тогда рекомендуется получить образование в сфере коммерческого страхования. Один из ведущих вузов страны готов предложить своим абитуриентам в том числе и курсы по получению дополнительного образования.

Если говорить о банковской сфере, то здесь также не обойтись без навыков и владения информацией относительно продуктов, которые предлагает компания. Важно понимать, что не только скорость принятия решения имеет значение, но и возможность определить по имеющимся данным, насколько безопасным и добросовестным может оказаться клиент. Знание экономической ситуации, законодательных актов - это все можно получить в профильном вузе. И как основу взять для дальнейшей работы. Однако основную роль в процессе получения профессиональных навыков специалист приобретает в ходе работы. Лучше всего, если в банке уже сложилась своя система наставничества над новичком и его обучения.

Андеррайтинг в страховании

Для осуществления своей деятельности в сфере страхования специалисту необходимо обладать определенными аналитическими способностями. Оценивая риски, андеррайтер единолично принимает решение, от имени страховой компании определяет страховые тарифы, возможность установления страхового случая, может отказать в признании его таковым.

От профессионализма сотрудника зависит прибыльность организации-страховщика. Если расчеты были произведены неверно, то компания может понести убытки. Коммуникабельность в этой сфере как нельзя кстати, поскольку приходится взаимодействовать с разными структурами. Большой поток информации, быстрое принятие решения требует от человека беспристрастности и спокойной реакции.

Можно выделить первичный андеррайтинг, при котором оцениваются стандартные риски самим продавцом, на основании типовых процедур и правил. Также различают индивидуальный или специализированный метод оценки, который осуществляется профессиональным лицом. В его обязанности входит работа с нестандартными случаями с опорой на установленные компанией критерии рентабельности.

Обязанности

Каждая организация возлагает определенные обязанности на своих сотрудников, они зависят от направления деятельности. Например, если страхование связано с автомобилями, то важно обладать нужными знаниями в этой области. Может потребоваться выполнять обязанности по оценке рисков, связанных с эксплуатацией авто, учитывать модель, возраст, другие характеристики.

Если рассматривать данную должность обобщенно, то основные должностные обязанности андеррайтера – это:

• Сбор и анализ статистических данных.
• Составление и отправка претензионных писем контрагентам и клиентам.
• Разработка новых продуктов в сфере страхования.
• Расчет тарифов.
• Разработка плана мероприятий по уменьшению рисковых событий.
• Проверка права собственности и документов на объект, который в последующем будет застрахован.
• Определение стоимости объекта, подлежащего страхованию.

К вышеперечисленным обязанностям могут быть добавлены какие-либо еще другие пункты. Зависит от конкретной компании и ее требований к кандидату. Как правило, андеррайтер – это лицо, готовое отвечать за вынесенное решение, а также риски неисполнения клиентами своих обязательств. Естественно, требования к выполнению своих обязанностей соискателем выдвигаются очень серьезные. Сюда может быть включена не только административная, но и материальная ответственность.

Требования к кандидату

Профессия андеррайтера сопряжена с необходимостью быстро и правильно оценивать ситуацию, принимать решение. Поэтому умение просчитать ситуацию на несколько шагов вперед является одним из важных требований при подборе персонала. Также важно понимать и знать нормативно-правовую базу в сфере страхования, принципы построения и стабилизации страховой компании, бюджетирование. Поскольку работа сопряжена с большими умственными нагрузками, крайне важно обладать повышенной стрессоустойчивостью, навыками урегулирования конфликтных ситуаций.

В целом основные требования к андеррайтеру – это:

• Наличие высшего юридического или экономического образования, желательно, чтобы специальность соответствовала выбранному направлению деятельности, в частности страхованию.
• Грамотная письменная и устная речь.
• Уверенное владение ПК.
• Желательно иметь опыт работы с договорами (составление, сопровождение).

Это не окончательный перечень, очевидно, что тут указаны лишь часто встречающиеся требования, которые выдвигаются к кандидату на данную должность.

Функции специалиста в кредитном учреждении

Если говорить о роли андеррайтера в банке – это специалист, который проверяет всю информацию относительно будущего заемщика. В процессе андеррайтинга исследуются представленные документы, а также собираются сведения, подтверждающие платежеспособность, качество кредитной истории, подлинность предоставляемых документов. Случаи, когда оформляется залог, также подлежат контролю со стороны андеррайтера. Он должен убедиться в том, что объект может быть признан таковым и свободен от обременения третьими лицами.

Кредитный андеррайтер должен оценить также и психологическую характеристику заемщика, не видя его лично. Возможно лишь осуществление им телефонного звонка, который косвенно позволяет определить соответствие пола, примерного возраста, психического состояния, владения информацией относительно оформляемой заявки. Делается это с целью определения рисков невозвратности займа, исключения мошеннических действий.

В том случае, когда клиент запрашивает значительную сумму кредита, андеррайтер привлекает несколько служб для проверки представленных данных. Это могут быть юристы, уполномоченные проверить достоверность представленных справок, документов оценочной компании, а также бумаг, которые представляются риэлторскими агентствами, автосалонами. На службу безопасности возлагается функция проверки трудовой занятости будущего заемщика, созаемщиков, поручителей, сведений о наличии у них судимости. По итогам рассмотрения, андеррайтеры в банке выносят решение о возможности получения кредита.

Виды решений

В отличие от автоматического, индивидуальный андеррайтинг требует определенных навыков, которые позволяют адекватно оценить клиента и исключить все риски. Здесь специалист лично принимает решение, а не система. Конечная функция андеррайтера – определение возможности получения клиентом займа в банке. В итоге выносится решение:

• Положительное, которое позволяет закончить оформление заявки и зачислить клиенту запрашиваемую сумму.
• Отрицательное – в возможности кредита банк отказывает, как правило, для повторного оформления анкеты требуется выждать установленный банком срок.
• Положительное с измененными банком условиями, например, сумма кредита может быть одобрена меньше той, что была запрошена.

Комментарии относительно принятого решения специалистом не обсуждаются, равно как и информация о том, кто его выносил. Клиент может лишь попробовать снова оформить заявку после истечения срока моратория.

Особенности работы специалиста в Сбербанке

Один из первых банков, который организовал межрегиональный центр для андеррайтеров, – Сбербанк. В настоящее время это целая сеть, учитывающая особенности конкретного региона. На что обращает сотрудник при проверке анкеты клиента:

1. Коэффициент собственных денежных средств, учитываются в том числе финансовое положение юридических лиц (предприятий), совместное (долевое) имущество.
2. Ликвидность, т. е. способность имеющегося имущества, денег оплатить задолженность по кредиту.
3. Рентабельность и обороты предприятия, доля чистой прибыли в выручке.

В зависимости от полученных данных заемщик относится к одной из трех категорий:

1. Возможность кредитования без сомнений.
2. Требуется тщательный подход к принятию решения.
3. Имеется повышенный риск в плане возможности кредитования.

Информация о том, что решил банк и андеррайтер, обычно не разглашается и остается для сведения кредитного менеджера. В будущем, при подаче повторной заявки, специалист учитывает историю обращений, порядок выплаты долга и может скорректировать категорию клиента.

Ипотечное направление

Отдельного внимания заслуживает работа специалистов в ипотечном секторе, большая нагрузка на андеррайтеров в Сбербанке, ВТБ, "Альфа-Банке" и других крупных банковских структурах требует определенного подхода. Это связано в первую очередь с возросшей нагрузкой по клиентопотоку. Большой объем информации, которую необходимо проверить в короткий промежуток времени, удается обработать за счет сложившейся базы данных финансового учреждения.

Это стало возможным за счет информатизации и систематизации сведений, которые предоставляются клиентами, наличия у них лицевых счетов в банке, кредитной истории. Благодаря этому андеррайтеру удается быстрее провести аналитическую работу, проверку данных, не затрачивая время на запросы в сторонние службы. Например, наличие зарплатного счета у клиента в банке позволяет определить платежеспособность и источник поступления денежных средств. Это существенно облегчает процесс обработки заявки, что особенно важно в ипотечном кредитовании.

В ближайшее время автоматизация в плане андеррайтинга будет набирать обороты. Многие заявки уже сейчас рассматриваются без участия специалиста как такового. Это, конечно, имеет и отрицательную сторону, в плане того, что идет массовое сокращение численности штата. Со временем останется лишь треть специалистов, опыт и знания которых будут востребованы.

Основная часть отрицательных отзывов об андеррайтерах Совкомбанка, Сбербанка и других приходятся на летний период и конец года. Это связано в большей степени с большим потоком заявок и нагрузкой на сотрудников в связи с периодом отпусков. Стоит учитывать, что для ускорения получения решения необходимо правильно составить анкету и приложить необходимый перечень документов. В таком случае андеррайтер сможет быстро принять решение и не отсылать заявку на доработку. Тут может помочь кредитный специалист, который на своем уровне тоже осуществляет функции андеррайтинга и проверяет правильность предоставленных данных.