Интернет-эквайринг: описание услуги, преимущества, как подключить

Эквайринг – это услуга по проведению онлайн-платежей, оказываемая финансовыми организациями. Естественно, это делается не бесплатно, а за определенную комиссию. У этой услуги существует несколько направлений, об одном из них, а именно об Интернет-эквайринге, пойдет речь в статье, вы узнаете, что это такое, какой тариф выгоднее использовать и прочие нюансы.

Определение и принцип работы

Это подвид эквайринга, позволяющий осуществлять платежи с виртуальных и банковских карт через Интернет. Для использования Интернет-эквайринга на портал устанавливается специально разработанный виртуальный интерфейс. Он играет роль обыкновенного платежного терминала, который можно встретить в любой точке, где выполняются платежи (кафе, магазины и прочее).

Для проведения платежной операции требуются:

1. Покупатель, обладающий электронным устройством, на котором подключен Интернет и установлен любой браузер. Именно он оформляет заказ и оплачивает его через Сеть.
2. Банк-эмитент. Он осуществляет выпуск платежных карт и является гарантом всех выполняемых клиентом финансовых операций, на имя которого зарегистрирован расчетный счет клиента.
3. Продавец. Здесь, в отличие от обычного эквайринга, эта роль принадлежит серверу или тому порталу, на котором размещен основной список предлагаемых покупателю товаров, происходит прием заказов и их оплата.
4. Интернет-эквайринг банк. Финансовая организация, принимающая платежи от клиентов. Продавец имеет право только на одного банка-эквайера, там же он должен содержать свой расчетный счет. Банкам не нужно получать специальную лицензию для предоставления этой услуги.
5. Процессинговый центр с веб-интерфейсом. Он требуется для того, чтобы покупатель смог совершить онлайн-платеж банковской картой, а продавец получить его.
6. Сервис-провайдер. Обеспечивает защиту данных и конфиденциальность информации, передаваемой пользователем.
7. Протокол аутентификации. Осуществляет фрод-мониторинг выполняемых на портале действий.
8. Система платежей. В нее входят электронные компоненты, выступающие в качестве посредников между всеми участниками онлайн-эквайринга, а также ряд технологических и финансовых средств для обслуживания пластиковых карточек Visa, MasterCard, Maestro, UnionPay и т. д.
9. Расчетный банк платежной системы. Финансовая компания, осуществляющая обслуживание платежной системы и исполняющая операции между действующими участниками рынка.

Эквайринг через Интернет невозможен, если отсутствует хотя бы один пункт из приведенного списка.

Преимущества онлайн-эквайринга

Этот способ оплаты покупок удобен для обеих сторон. Для продавца выгода заключается в следующем:

1. Наличие Интернет-эквайринга в онлайн-магазине может в существенной мере увеличить количество незапланированных продаж, поскольку покупателю для покупки понравившегося товара нужно просто ввести реквизиты банковской карты.
2. Понижается риск принятия фальшивых купюр. Это наиболее распространено при передаче денег через курьера.
3. Минимизируется число отказов от покупок. Частенько бывает так, что заказ покупателю доставлен, а у него в этот момент нет нужной суммы наличными.

Для потребителей также есть свои плюсы:

1. Отпадает необходимости поиска определенного банка и оплаты счета с внесением предоставленных продавцом реквизитов.
2. Нет необходимости искать платежный терминал для внесения предоплаты.
3. Все расчеты выполняются в реальном времени, на месте.
4. Товар из Интернета можно приобрести моментально.

Благодаря существованию Интернет-эквайринга у покупателей появляется возможность делать покупки круглосуточно без привязки к графику работы финансового учреждения или места, где установлено платежное оборудование. Продавцы могут обрабатывать приходящие заявки 24 часа в сутки.

Недостатки

Несмотря на явные преимущества услуги, есть у нее и некоторые недостатки:

1. Для покупателей – недоверие людей к электронным платежам, а также вероятность натолкнуться на виртуальных мошенников.
2. Для предпринимателей – сложности, связанные с подбором персонала, умеющего работать с электронными терминалами, а также возможные перебои в работе системы.
3. Для государства – проведение сделок в неподконтрольном государстве пространстве и избегание уплаты налоговых сборов.

Схема действия онлайн-эквайринга

Услуга "Интернет-эквайринг" не является чем-то запредельным и не сильно отличается от обычного (торгового). Принцип действия выглядит следующим образом:

1. Покупатель заходит на определенный сайт, подбирает там приглянувшийся товар или услугу и впоследствии оформляет онлайн-заказ. После этого система перенаправляет покупателя на специальную страницу, где нужно отметить способ оплаты из приведенного списка. Если выбор будет сделан в пользу реальной или виртуальной банковской карты, то клиент будет автоматически переадресован на защищенный (через SSL) сервис, где будет предложено ввести реквизиты платежа.
2. Далее, провайдер создает задачу на проверку достоверности введенных пользователем данных, которую впоследствии направляет следующему участнику процесса, банку-эмитенту. В случае успешного прохождения аутентификации и подтверждения платежеспособности клиента, провайдером формируется следующая задача, только уже для процессингового центра.
3. Следующий участник эквайринга перенаправляет полученные данные в международную платежную систему, которая подготавливает сообщение об успешной или неуспешной операции. Эта информация отправляется провайдеру, который впоследствии информирует покупателя и продавца о результате операции. В зависимости от того, проведен платеж успешно или нет, заказ подтверждается или аннулируется.
4. В случае положительного решения процессор пересылает данные о выполненной финансовой операции в финансовую организацию, в которой у клиента открыт счет. Тот в свою очередь осуществляет перевод средств на счет онлайн-магазина либо Интернет-сервиса. Покупатель и продавец получают извещение о выполненной операции.

Как видите, процесс приобретения товаров с помощью онлайн-эквайринга понятен и прост, и осилить эту задачу под силу даже неопытному пользователю. Поэтому подключение Интернет-эквайринга совершенно оправдано, с этой услугой можно значительно расширить географию продаж (причем как в своей стране, так и за ее пределами) и привлечь новых клиентов. Но прежде чем подключать услугу, нужно изучить предложения, и понять разницу в опциях и тарифах.

Компании, предоставляющие услугу

Услуги по онлайн-эквайрингу предоставляют несколько организаций:

1. Банковские организации. Основное преимущество работы с банками заключается в прямом взаимодействии с клиентом, что сопровождается минимальным размером комиссии. Недостатком является необходимость сбора установленного пакета документов.
2. Агрегаторы. Это специальные сервисы, предоставляющие покупателям возможность выбирать способ оплаты покупки (электронные системы платежей, банковские карты или счет сотового телефона). Положительный момент заключается в минимальном перечне документов, а недостатком является повышенная комиссия.
3. Провайдеры. Выступают в роли процессингового центра, специализирующегося на координации действий участников сделки. Взаимодействие с подобного рода компаниями очень удобно, они обеспечивают высокую степень безопасности, но за подключение услуги могут начисляться дополнительные комиссии.

Чаще всего предприниматели останавливают свой выбор на первых двух вариантах. Для многих такое сотрудничество привычнее, да и размер комиссионных играет не последнюю роль.

Выбор банка

При выборе банка с Интернет-эквайрингом рекомендуется предварительно получить ответы на ряд вопросов. Это поможет сделать правильный выбор. Итак, вопросы:

1. Нужно ли открывать счет именно в банке, с которым предполагается сотрудничество по эквайрингу?
2. Требуется ли делать депозитный вклад, который будет выступать в качестве обеспечения?
3. Существуют ли какие-либо дополнительные платежи, например, за подключение?
4. Есть ли в банке собственный процессинговый центр? Можно ли при его наличии рассчитывать на снижение комиссии и на оперативное обслуживание при возникновении каких-либо вопросов, связанных с проведением платежной операции?
5. Размер эквайринговой комиссии.
6. Какой процент взимается финансовой организацией за осуществление транзакции, возвратных операций, доплаты и прочих перечислений подобного рода?
7. Сроки зачисления денег на счет Интернет-магазина?

Сравнение банковских тарифов

Итак, перейдем к сравнению Интернет-эквайринга, предоставляемого популярными банковскими учреждениями.

Сбербанк

Первую строку в рейтинге популярных финансовых учреждений занимает Сбербанк. Объясняется это даже не тем, что он выделяется государственным участием, а тем, что основная часть зарплатных проектов принадлежит именно ему. Соответственно, подавляющее большинство клиентов положительно отнесется к этому выбору. При рассмотрении этого варианта бизнесменам нужно быть готовым к тому, что у Интернет-эквайринга от Сбербанка не существует определенных тарифов на обслуживание.

Но достоинства у такого сотрудничества все же есть:

1. Надежное и испытанное на миллионах сайтов программное обеспечение, которое будет хорошо функционировать и приносить прибыль.
2. Координирование действий и получение чеков об оплате в электронном виде через сервис «Личный кабинет».
3. Отправка расчетной документации через электронную почту. Можно отправлять квитанции прямо из персонального кабинета продавца, это особенно удобно для тех, кто ведет бизнес через социальные сети.
4. Интернет-эквайринг от Сбербанка гарантирует независимость от праздничных и выходных дней, техническое сопровождение работает 24 часа в сутки ежедневно и без каких-либо ограничений.
5. Рассмотрение заявления в сжатые сроки и типовые условия подключения.

«Газпромбанк»

Еще один надежный представитель, успешно взаимодействующий с электронными платежными системами.

Программное обеспечение от «Газпромбанка» находится в широком доступе, каждый может самостоятельно загрузить и установить его. Стоит оно около 5 тыс. рублей, плюс комиссионные с выполненных операций 1,5-2%. Это типовой тариф Интернет-эквайринга, потому что при заключении соглашения на обслуживание ставятся персональные условия.

«Русский Стандарт»

Данная финансовая организация также предпочитает устанавливать индивидуальные решения для бизнеса. Заявки банком рассматриваются быстро. Служба технической поддержки работает круглосуточно.

Преимущества сотрудничества:

1. Размер процентной ставки по операциям – от 1,7 до 2,5 %, что, по отзывам об Интернет-эквайринге, является довольно низкой платой за уровень предоставляемого сервиса и надежность проведения сделок.
2. Возможность совершения оплаты непосредственно на сайте продавца. Это расширяет границы продаж и упрощает процесс для покупателя.
3. Простота управления. Оценят работники Интернет-магазина (менеджеры и операторы).
4. Бесплатные консультации по обслуживанию для владельцев онлайн-магазинов.

«Тинькофф Банк»

Активно внедряет различные платежные программы, в том числе Интернет-эквайринг. Корпоративная политика банка ориентируется на сетевое развитие и увеличение границ виртуальных платежных возможностей. На услуги Интернет-эквайринг от «Тинькофф» также не установлены четкие тарифы.

Комиссионный сбор на данный отрезок времени варьируется от 2 до 3 % в зависимости от суммы платежей и их количества за установленный временной промежуток. Для стартапов, которые только делают первые шаги в бизнесе, предусмотрены щадящие условия.

Владельцу бизнеса предоставляется интеллектуальное управление перечислениями и доступ к отчетности в режиме реального времени, так что даже при большом желании упустить важные детали не получится.

Интернет-эквайринг от «Тинькофф» предоставляется на договорных условиях с приложением минимального пакета документации. Установка программного обеспечения и прочих необходимых расширений осуществляется в сжатые сроки.

Причем интерфейс сайта продуман таким образом, что на нем можно размещать собственный логотип, что увеличивает степень доверия клиента и запоминаемость торгового знака.

«Альфа-Банк»

Тарифы на эквайринг для бизнесменов всецело зависят от формы собственности и определяются в индивидуальном порядке. В среднем комиссия может составлять от 1 до 3 %. Тарифы на Интернет-эквайринг от «Альфа-Банка» устанавливаются персонально.

«Яндекс. Деньги»

Одна из самых популярных и востребованных платежных систем. Доступна она в двух тарифных планах: «Базовый» и «Премиум». Комиссионные сборы по первому составляют от 3 до 6 %, по второму – от 2,8 до 5 %. Для начала работы потребуется минимальное количество действий: ознакомиться с условиями соглашения и дать согласие на использование договора-оферты. Не требуется оплачивать никаких дополнительных комиссий и абонентской платы.

Все управление происходит через сервис «Личный кабинет». Доступны следующие услуги:

1. Управление счетами.
2. Использование мобильного терминала.
3. Отправка писем и сообщений со счетами.

Кроме того, только сервис «Яндекс» предоставляет возможность использовать персональный дизайн платежной страницы без каких-либо условий со своей стороны.

PayPal

С этой платежной системой складывается такая ситуация, что о ней много слышали, но в реальности мало кто с ним сталкивался. PayPal пользуется популярностью за рубежом, но не в России.

Условия:

1. За каждую выполненную операцию плата 10 рублей.
2. Комиссия – от 2,9 до 3,9 % в зависимости от объема продаж и суммы совершенных платежей.
3. Конвертация из одной валюты в другую может сопровождаться сбором дополнительных процентов.

Этот сервис крайне невыгоден для начинающего бизнеса, а также магазинам, предлагающим мелкий и дешевый товар. В этом случае сумма комиссионных сборов может доходить до 5 %, поскольку через кассу для Интернет-эквайринга будут проходить слишком маленькие суммы.

PayPal выгодно использовать при хорошем доходе и постоянном обороте, переваливающим отметку в полтора миллиона рублей ежемесячно.

Как подключить Интернет-эквайринг?

Стандартный срок подключения варьируется от 3 рабочих дней до недели. В этот период включены следующие действия:

1. Проверка пакета документов.
2. Открытие счета и привязка к нему банковских карт (по необходимости).
3. Установка и тестовый запуск программного обеспечения и прочих компонентов.

Для банковских учреждений будет актуально заключение соглашений с максимальным количеством деталей, которые имеют отношение:

1. К обслуживанию всех участвующих счетов.
2. Оказанию технической поддержки по вопросам функционирования оборудования и программного обеспечения.
3. Обучению взаимодействия с платежными сервисами.
4. Суммам периодических взносов.
5. Персональным предложениям.

Для ускорения процесса нужно просто заполнить форму заявки, размещенную на официальном сайте организации, предоставляющей услугу Интернет-эквайринга, которую вы выбрали. В этом случае проверка начнется раньше, а это значит, что и результат будет быстрее.

Необходимый пакет документов для банка

Для получения одобрения на использование Интернет-эквайринга банку потребуется следующий пакет документации:

1. Паспорт предпринимателя.
2. Выписка из Единого Государственного Реестра Предпринимателей (ЕГРП).
3. ИНН или ОГРН.

Могут потребоваться учредительные документы, все зависит от юридической формы организации.

Отзывы

Предприниматели, осуществляющие свою торговую деятельность посредством Всемирной паутины, смогли по достоинству оценить удобство использования услуги Интернет-эквайринга. По их заявлениям, это отличный инструмент для организации успешных продаж. Безусловно, есть и те, кто остался не очень доволен, но чаще всего это связано с неправильно подобранным тарифным планом и прочими условиями обслуживания.